<>这餐饭，孙一哲说他来请，他要表示诚意。
孙一哲找了家高档的粤菜馆，点的全是高档海鲜。包房里只有他们四人，刘贤洲和付三江陪孙一哲的司机小何在另一间包房吃饭。
席间，说起文章的事，沈鸿国叮嘱：“孙县，文章标题一定要醒目。领导很忙，往往是看书看个皮，看报看个题，题目要能抓住人。
另外，文章不能太长，文字要简洁明了，大白话。”
沈鸿国说的是文风。
李子钰也说了几点看法。他们两人很看好孙一哲的文章，希望他的文章能够引起领导的重视。
沈鸿国说：“郑斌，有空到三峰市玩一玩，看看有没有投资机会。”
“沈主任，我一定会去的。
不过，我先要跟您这位还没有上任的市长把话说清楚，我去不见得都是好事，说不定会天下不太平。”
沈鸿国笑问：“怎么不太平？”
“如果我的城信社和三峰市的银行争抢大中型企业的存贷款业务，您作市长的，会支持谁？”
沈鸿国有点楞，他没有想到郑斌会提出这样的问题。
郑斌说话直言不讳，非常尖锐，如果换做其他的人，他会心生厌恶；但对于郑斌，他反而有点喜欢。
沈鸿国不由得心中概叹，这个年轻人，有魅力。
李子钰很吃惊，他觉得郑斌说话有点不顾官场规矩。
他喜欢把话摊开来讲，好坏利弊，清清楚楚。这样说话，把人逼到了墙角，必须要做出明确的答复；虽然效率高，但对于官场上习惯打太极的人能接受吗？
可是他看到沈鸿国脸上并没有愠色，似乎还有点赞赏。
他心想，这个郑斌了不得，这么年轻就会看人下菜，难怪能做这么大的生意。
如果他这样问我，我会是什么样的态度，能接受吗？能喜欢吗？还是会厌恶？
孙一哲了解郑斌，知道他的说话习惯，但也还是有点吃惊。
他和沈鸿国是昨天才认识的，而且沈鸿国是很大的领导，跟他们县乡一级的干部不一样。
沈鸿国笑起来：“郑斌，你很咄咄逼人嘛。我没有贬义。
说实话，你的问题我还不能回答，我不了解那里的情况。
我只能告诉你一个原则。
现在是改革的时代，很多事都可以试，可以闯，政府不会过多干涉；另一方面，政府也要维护基本的稳定。”
沈鸿国问：“郑斌，金平街的商户有资金需求，银行不愿意做，说是因为没有有效抵押物。你给他们贷款，抵押的问题怎么解决？”
这才是沈鸿国今天来的真正目的。
文章的事已经与他无关了，文章写的再好也没有他一分钱的功劳。
沈鸿国虽然在大机关工作，但也听说过，那些民营中小企业、个体工商户的资金需求无法得到解决。
没有资金的支持，经济发展就是空话。
他也了解，县级的农信社也都是国营的，基本上都不姓‘农’了。
所以，昨天他听郑斌说成立了民营的城信社，他就想了解这方面的情况，希望能够从中找到解决问题的路径。
“沈主任，我开始给金平街的商户贷款，根本没有抵押。
银行有一种无抵押贷款，叫信用贷款，指的是与该银行合作多年的老客户，相互熟悉，临时的，短期的周转可以做信用贷款。
我们跟金平街商户没有合作多年的关系。我们当时的贷款带有试探性质，是开拓市场的举动，有风险。
以后成立城信社了，这种样的贷款肯定是不行的，还是要有抵押。
银行说的有效抵押物指的是不动产，土地、房屋。金平街的商户当然不会有。
还有一种抵押，就是动产抵押，比如货物、车辆、机械设备，再比如出口企业的出口订单，商户签订的正式供销合同等。
小额的无抵押贷款也可以做，那就要对商户分类。商户是牡丹市居民，家住在这里，有老婆孩子。这一种就比较放心。外地来牡丹市做生意的，问号就要多一些。”
李子钰说：“郑斌，动产抵押很复杂。比如用货物抵押，有各种各样的货物，你怎样确定货物的价值呢？”
“李处长，你说的确实是问题，但也不是不能解决。
典当行什么物品都可以典当，金银珠宝、古玩字画、汽车，服装、家具等等，他们就知道货物的价值，这就需要人才。
有些动产抵押还是相对简单。比如机械设备、车辆，还有企业的出口订单。
有些货物比较容易确定价值，比如我现在生产的成品铅锌锭，都是标准的重量12.5千克/块。我以前还用铁矿石抵押贷过款。”
“郑斌，既然动产可以抵押，银行为什么不做？”
“银行也做，做的很少。”
“什么原因？”
“原因就是激励不一样。
经济学有个名词叫‘激励’，是说一系列的奖励和惩罚措施，可以诱导人做某件事或不做某件事。每个人都会对激励做出反应。
动产抵押的风险要远大于不动产抵押。
银行是为国家做事，他们只拿工资。做好了，无非就多发几个奖金。做不好，还要挨批评，影响自己的前程。
银行不愁贷，有多少钱都贷的出去，就不愿意做有风险的业务。
贷款也有成本，要做贷前调查，贷后跟踪，了解贷款使用情况。银行贷款100万和贷款1000万花的成本一样，但收益却不一样。他们就不愿意做小额贷款。
银行每年都有任务，他们不会去多完成任务；担心做得多，明年的任务就会下的多，那就是自己给自己找麻烦。
银行受国家保护，有困难找国家；受保护的企业是不可能有积极性的，只有依赖性。
也就是说，国家处处呵护银行，但给银行的激励却是负激励。
我是私企，没有那些负激励。
我做好了发财，我做烂了跳楼，我的责任心不是银行能比的。
银行不愁业务，我要自己去开拓业务。银行吃肉，我就是啃骨头也要自己去找。我的努力不是银行能比的。
做生意的人都厌恶风险。但是国家有限制，我们只能做那些银行不做的高风险的业务。
国家保护银行，银行认为是理所当然的；他们只会找国家要政策，讲条件，不满足还有意见。
政府允许我成立城信社，我就心存感激，认为是政府对我的肯定和奖励，我对国家就怀有报答的心。
这就是激励不一样；激励不一样，效率就不一样。
如果国家放开管制，允许公平竞争，我这个城信社，可以吃掉牡丹市一半的银行。”
几个人都笑起来：“你很狂妄啊。”
郑斌也笑起来：“我一说就激情，忘了形。你们都是公家的人，都是领导，不喜欢听这样的话。
我刚才说的是‘如果’。
从国家的角度考虑，不仅要考虑效率，还要考虑公平。
国家的想法，我也猜的出来。
一方面讲公平，金融管制，银行国有，社会可以稳定。
另一方面讲效率，让我们这些民营企业在前面冲锋陷阵。
做的好，国家经济发展；做的不好，自己当烈士。”
众人再次大笑：“郑斌，你这话有点反动，是跟谁学的？”
“我不是跟别人学的，是我自己悟出来的。
我这个话并不算反动。
小平同志曾经跟广东省的领导说，要杀开一条血路。
和平年代，在现有的制度框架内搞改革，小平同志为什么要用‘杀开血路’这样的话？因为小平同志认识到，在中国搞改革很艰难。
在中国搞改革，就要有冲锋陷阵的人，要有甘当烈士的人。
如在金融领域，指望国有银行去冲锋陷阵不现实，只有靠我们这些民营资本。
国债回购业务就是一个明显的例子。场内交易不死不活，一有场外交易，马上就不一样了。
以前每年发行国库劵，财政部就头大，搞行政摊派，还要四处做工作；一放开国债回购的场外交易，国库劵发行就不再难了，财政部高兴，但最高兴的还是国家。
这不就是效率吗？”<>